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Tout savoir sur le prêt immobilier

Vous envisagez d'acheter un bien immobilier et souhaitez tout savoir sur votre hypothèque avant de vous engager ? Dans ce cas, nous vous accompagnerons et vous aiderons à choisir le mode de financement idéal pour votre projet immobilier.

Il existe de nombreuses possibilités de financement pour l'achat d'un bien immobilier. Le profil de chaque emprunteur est unique. Notre expertise chez MMA Invest est de fournir aux consommateurs des solutions de financement rentables et efficaces. Nous vous expliquons toutes les complexités du crédit immobilier. Allons-y.

Un prêt immobilier est un prêt auprès d'une banque ou d'un établissement de prêt qui permet de financer l'achat d'un bien immobilier. Il est différent d'un prêt personnel destiné à l'achat de biens mobiliers ou de services.

Qu'est-ce qu'un prêt immobilier ?

Un prêt immobilier, également appelé crédit immobilier, est généralement utilisé pour acheter une résidence principale ou réaliser un investissement locatif. Dans ce dernier cas, un logement est alors proposé à la location.

Dans tous les cas, avant d'accepter un contrat de prêt immobilier, sauf si vous faites appel à un courtier, une simulation en ligne est recommandée. La simulation hypothécaire tient compte de vos informations personnelles. Il vous donne une estimation précise des différentes offres de financement qui correspondent à votre profil d'emprunteur.

Quelles sont les différentes solutions de prêts immobiliers ?

Le financement d'un bien immobilier peut se faire de plusieurs façons. La première possibilité est de contacter un établissement de crédit ou une banque. Ces derniers peuvent offrir aux emprunteurs diverses solutions de financement. Cependant, cette alternative nécessite une attention particulière au taux d'intérêt appliqué (fixe ou variable).

En contrepartie, l’État propose des aides sous certaines conditions :

Le niveau de revenus.
La situation du logement.

Parmi les aides disponibles figure notamment le Prêt à Taux Zéro (PTZ) qui est destiné à faciliter les primo-accédants immobiliers. En revanche, nous avons trouvé des prêts écologiques à taux zéro. Il convient aux travaux d'amélioration de l'habitat. Pour en bénéficier, l'emprunteur doit établir sa résidence principale dans la nouvelle résidence. Ainsi, un prêt à taux zéro ne peut servir à financer un programme de prêt personnel, un investissement locatif ou l'achat d'une résidence secondaire.

À noter que le capital accordé avec un PTZ peut atteindre jusqu’à 40 % du coût total du financement, dans la limite d’un plafond selon la situation de l’emprunteur (de 100 000 euros à plus de 200 000 euros, selon le nombre d’occupants dans le logement et la zone géographique). Toutes les conditions d’éligibilité sont disponibles sur le site Internet du service public.

Il existe aussi d’autres types de crédits immobiliers pouvant correspondre à votre profil emprunteur :

Le prêt conventionné.
Le prêt d’accession sociale.

Quelles sont les garanties pour un crédit immobilier ?

Pour l’acceptation d’une demande de crédit immobilier, une banque peut exiger une garantie pour accorder un avis favorable à l’offre de prêt de l’emprunteur. Certains types de crédits immobiliers sont concernés. Le crédit immobilier classique en fait partie. Voici les garanties demandées par certaines banques pour obtenir un prêt immobilier :

Le Privilège de Prêteur de Deniers (PPD) : l’établissement bancaire est reconnu prioritaire dans l’indemnisation, en cas de saisie et de vente du bien immobilier (si les mensualités de remboursement sont interrompues par exemple).
Le cautionnement : une personne physique ou une personne morale s’engage à rembourser la totalité du crédit immobilier en cas de défaillance de l’emprunteur (dette principale et intérêts compris).
L’hypothèque : l’emprunteur possède un patrimoine immobilier sur lequel il est possible d’inscrire une hypothèque, en garantie d’un nouveau financement.
Le nantissement : la banque prend en garantie des apports financiers tels que le compte de titres, l’assurance-vie, le compte épargne ou le Plan Épargne Logement (PEL).

En bref, chaque banque possède son propre niveau de garanties qu’elle peut exiger pour accepter un dossier de crédit immobilier. D’ailleurs, il n’est pas rare d’obtenir l’accord d’un établissement bancaire pour une demande de crédit immobilier qu’un autre organisme bancaire aurait refusé. Voilà pourquoi il est primordial de comparer minutieusement les offres de crédit immobilier disponibles sur le marché du crédit avant toute signature.

Notre comparateur crédit immobilier en ligne vous permet de comparer rapidement les meilleures offres du moment. Vous bénéficiez en prime d’un taux attractif (fixe ou variable). De nombreux clients ont bénéficié de cet avantage pour l’achat de leur logement, alors pourquoi pas vous ?

L’apport personnel pour garantir son emprunt immobilier

L’apport personnel représente un atout pour garantir son emprunt immobilier, surtout si la banque est hésitante. En fonction de la situation de l’emprunteur, une banque peut émettre des réserves sur la capacité de l’emprunteur à honorer sa dette immobilière. En d’autres termes, l’existence d’un apport personnel est un facteur positif pour les banques.

Quelle que soit la forme de l’apport personnel, il signifie que l’emprunteur est en capacité d’épargner. Par conséquent, les risques de défaut de remboursement sont réduits. Un établissement bancaire peut s’engager plus facilement dans son projet immobilier, pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire.

Par ailleurs, l’apport personnel offre aux emprunteurs la possibilité de tenter une négociation sur les intérêts de l’emprunt immobilier. Si l’apport personnel est important, la durée d’emprunt ou les frais de remboursement anticipé deviennent aussi négociables.

Pourquoi faire une simulation de crédit immobilier en ligne ?

Pour mesurer l’utilité de la simulation de crédit immobilier en ligne, il est important de connaître au préalable les 2 parties qui composent le crédit immobilier :

Le capital emprunté pour le prix du logement concerné.
Le taux d’intérêt lié à la somme financière empruntée : le taux d’intérêt (fixe ou variable) permet à la banque de se rémunérer. Il est calculé grâce au TAEG (Taux Annuel Effectif Global).

Ce taux d’intérêt est le plus souvent calculé sur le capital restant. Il est donc dégressif. Le taux d’intérêt inclut essentiellement :

Le taux nominal.
Les frais de dossier.
Le taux d’assurance.

En fonction du montant à emprunter et de la durée de remboursement, les mensualités de votre prêt immobilier ainsi que les intérêts que vous remboursez au total à l’établissement bancaire peuvent considérablement varier. A noter que le coût des intérêts représente une partie non négligeable du montant total emprunté. Il est indissociable du capital emprunté.

En bref, il est conseillé à l’emprunteur d’effectuer une simulation crédit immobilier en ligne avant le dépôt du dossier auprès de la banque. L’avantage principal est que l’emprunteur va pouvoir comparer les meilleures offres crédit immobilier du moment. Le simulateur crédit immobilier en ligne permet également de moduler la durée de remboursement ou le montant des mensualités, ce qui rend le TAEG attractif.

En comparant les offres de crédit immobilier auprès des, l’emprunteur peut également dénicher les meilleures conditions d’emprunt pour son projet d’achat immobilier ou d’investissement locatif.

Pour information, il est possible de faire appel à un courtier pour votre solution de financement immobilier. Le courtier se charge pour vous de l’étude et du montage de votre dossier. Il effectue aussi toutes les démarches pour vous trouver la meilleure offre de contrat de prêt. Pour un emprunteur qui manque de temps, cette alternative est intéressante.

A titre d’exemple, nous avons réalisé une simulation crédit immobilier pour un emprunteur nécessitant une somme financière de 250 000 euros pour son projet immobilier. La durée de remboursement choisie est de 15 ans, soit 180 mensualités. Le résultat de la simulation crédit immobilier est le suivant :

Le taux d’intérêt avant négociation est de 0,82 %.
Le taux d’assurance est de 0,34 %.
Montant des mensualités : 1 547 euros.
Coût total du financement : 28 525 euros (assurance incluse de 12 750 euros).

Cette simulation crédit immobilier indique que le coût total du financement du crédit immobilier serait réduit d’environ 45 %, en comparaison à un emprunt immobilier sur 20 ou 25 ans. Tout l’intérêt de la simulation crédit immobilier en ligne se porte sur cette visibilité dans la durée pour le financement de votre bien immobilier et surtout, sur le montant total des économies qu’il est possible de réaliser. Il serait dommage de s’en priver.

Pourquoi calculer sa capacité d’endettement ?

La capacité d’endettement est un élément déterminant qui permet d’accéder à un prêt immobilier. Elle correspond au montant que vous êtes en mesure de rembourser chaque mois pour votre emprunt immobilier. Cette donnée est importante aux yeux d’une banque. En effet, la capacité d’endettement définit la durée et la faisabilité de votre projet de financement.

D’autre part, vos revenus influencent inévitablement votre capacité d’endettement. En fonction de ces derniers, vous aurez la possibilité de rembourser une somme financière plus ou moins importante. Le niveau d’endettement admis pour un emprunt immobilier est de 33 %.

Calcul de la capacité d’endettement : comment ça marche ?

Les banques calculent systématiquement la capacité d’endettement afin de vérifier les risques qu’elles prennent en finançant un projet immobilier. Afin de connaître votre capacité d’endettement mensuelle, voici le calcul à réaliser :

Addition de toutes vos charges : loyer, factures, assurances, crédits, ...
Division de la somme de toutes vos charges par la somme de vos revenus.
Multiplication de la somme obtenue par 100.

A titre informatif, nous avons pris l’exemple de Madame Dubois qui affiche un montant total de charges mensuelles de 500 euros. Elle perçoit 2000 euros de revenus. En divisant la somme de ses charges à la somme de ses revenus, nous obtenons comme résultat 0,25.

Il suffit ensuite de multiplier ce résultat par 100. La capacité d’endettement de Madame Dubois est de 25%. Étant donné que sa capacité d’endettement est inférieure à 33%, elle a toutes les chances d’obtenir un avis favorable de la part de son établissement bancaire.

Qui paie les frais de notaire ?

Lors d’une transaction immobilière, les services d’un notaire sont une étape incontournable. En règle générale, les frais de notaire sont à la charge de l’acheteur. Le vendeur peut toutefois décider de s’en acquitter lui-même. Pour rappel, les honoraires d’un notaire s’élèvent à 2 ou 3 % du prix de vente pour un bien immobilier neuf, et à 8 % du prix de vente pour un logement ancien.

Crédit immobilier et MMA Invest : quel lien ?

MMA Invest est la première plateforme en ligne du crédit à la consommation en Europe Continentale. Nous sommes les spécialistes des offres de prêts pour financer des projets mobiliers ou pour répondre à des besoins de trésorerie.

À l’exception des prêts immobiliers, nous proposons à l’emprunteur plusieurs solutions de financement telles que le prêt personnel ou encore le crédit travaux, afin de l’accompagner dans tous ses projets liés à l’immobilier (travaux de rénovation, déménagement, équipement du domicile,...).

Notre technologie innovante et notre place sur le marché du crédit permettent aux ménages français, italiens et espagnols d’emprunter directement auprès de notre communauté d’investisseurs professionnels.

Nos partenaires se composent essentiellement de particuliers, d’entreprises, de compagnies d’assurances, de fondations et de caisses de retraite. De ce fait, nous n’avons pas recours aux banques. Nos investisseurs ont accès à un placement d’un nouveau genre permettant de financer l’économie réelle.